時間是最珍貴退休儲備

年輕人所擁有的，就是時間。與年輕人談退休，可能會予人不切實際感覺。

剛 投身社會的年輕人，初享受到財務上的獨立與自由，大都會將收入用於享樂。對他們而言，退休計劃可能是十數年或更後才需要考慮的事，而且普遍樂觀預期一生的 工作期足以準備退休，毋須着急。但其實，當年紀漸大，便有可能因疾病、傷殘、遭解僱或其他因素，而不能如預期般繼續工作，被迫提早退休，令退休儲蓄的時間 減少。

正因如此，年輕人應盡快開始計劃退休儲蓄。有所謂「時間就是金錢」，要了解這句話的真正含意，可先參考以下兩個不同退休計劃：

計 劃一：由二十五歲開始工作，除強制性強積金供款外，亦作自願性供款，每年合共供款3萬元。投資選擇方面，採取一些進取的混合型基金，此類基金主要投資於股 票，平均每年回報約為9％。假設只供款十年，當三十五歲的時候，戶口內便會有455787元。三十五歲以後，不再作任何供款，然後戶口繼續以9％投資回報 滾存。到了五十五歲，戶口內便存有約255萬元。

計劃二：由二十五歲開始工作，將收入所得用作旅遊消遣用途。到三十五歲才開始儲蓄投資。同樣每年供款3萬元投資於回報為9％的基金，為期二十年。當五十五歲時，戶口總額約為153萬元。

顯 而易見，如果三十五歲才開始儲蓄，最終所得比起二十五歲開始儲蓄的計劃少100萬元；值得留意計劃二還要多儲蓄十年。即使計劃二於五十五歲後繼續供款3萬 元至六十五歲，所得的退休金更比計劃一少200萬元。原因正是因為時間與複合利息的效果，令二十五歲時的儲蓄不斷增長。

另外，計劃一假設了三十五歲後不作任何供款，但其實只要繼續工作，你及你的僱主便要繳交強制性供款，所以你六十五歲時所得的退休金將會更多。

因此，如果要有豐盛的退休生活，便要犧性現在的購買力，不要因其他外在原因影響儲蓄。

不 過，年輕人剛剛投入社會，難免要清還債務，如信用卡貸款或求學時的學生貸款。信用卡貸款收費高昂，年利率可高達三十厘，因此與儲蓄回報相比下，應先將儲蓄 用作清還信用卡貸款。而學生貸款利率則視乎資助形式，利率介乎2.5％至7％。如果認為投資回報可以高於此利率，則未必需要急於償還，可如預定還款期將貸 款還清。

個人理財需要大量相關知識，同時需要耐性及取捨。年輕人要貫徹自己的儲蓄計劃，不要輕易動搖；同時應減少不必要的開支，降低超出預算的可能。假以時日，你的財富便能因而累積，富足一生。